积极理财 不必延后退休

工作是人生的大事，其中升迁加薪换办公室或换工作都是重要的阶段，但最重要的还是退休，这是走向最后黄金岁月的转折点，但据AgeWave顾问公司的报告指出，婴儿潮人士在这波金融风暴损失约3兆7000亿元，或42%的退休储蓄，因此平均计画延后退休3.6年。

该刊访问数码退休理财专家，认为改变虽然不容易，但只要对此有清楚的认识，改变可能会带来更多的快乐，更多自我实现的退休生活。主要的改变有:

敢于投资

多数理财顾问认为，要想如预定的的日期退休，需要将资产维持在市场内。许多人在金融危机后忽视这一原则，据麦金锡顾问公司的调查，62%的人在金融风暴后投资更为保守或将资金移往现金。T.RowePrice理财顾问法兰说，这策略不仅注定赔钱，也等于放弃回收的机会。她建议退休人士不仅维持60%的股票投资，甚至到90岁都不必降低比率。

也有顾问建议要敢追求成长，除了分散之外，可以考虑投资如亚洲等领先经济复苏地区的国际股票。担心美国通货膨胀的人，可以投资商品，只是投资比率不要太多，在自己能承受的风险范围内。

精明消费

一项调查显示，对退休后财务安全失去信心的人中，有81%说已经开始节约消费。一些顾问业者帮助客户辨识可以删减支出的项目，例如购物或外出用餐。其中最容易节约的是电费支出，它一般占家用的7%，简单的如改用节能灯泡，多的可以请教顾问，现在这些支出有税务优惠。

另外一个大项目是健康保险支出，专家建议考虑购买高自付额的保险，自付额超过2400元的就够格设立健康储蓄帐户，这些用于健康支出的帐户也有税务优惠。

换个房子

美国约80%的65岁以上老人都有自己的房子，退休后搬到较小或生活费较低的地方居住，顾问认为是个值得考虑的选择。对还在负担房贷费用的人，顾问建议趁现在的低利率办理重新贷款，尤其对尚无搬家打算的人，更为值得。

找份兼差

最近的调查显示，72%的工作人士希望退休后仍然可以从事有薪的工作，这比率比一年前上升9%。理财顾问估计退休后如有年收入2万元的工作，就相当于从50万元的储蓄每年提取4%。如果因此而延后领取社安金，还可以使未来社安金一年多领8%。

现在一些雇主也希望一面削减成本，但能获得有经验的顾问服务，因此退休人士寻找合约工作的机会增加，这样可减少工作压力，也获得更多从事自己喜欢工作的时间，或者与儿孙辈更多相处的时间。

除这几项方向调整外，还有几点理财上值得注意调整的：

固定年金: 目前存入10万元，一个65岁的男性每月约可获得年金650元，相当于年息7.8%。女性约可获得600元，约为年息7.2%。但为对抗可能的通货膨胀，须有其它的投资组合。

优退：愈来愈多公司提供优退，可以考虑抓住机会以提前退休，有的优退方案可以选择一次领取退休金或领取年金，有的提供逐渐离职的方式，或改为合约工作的方式，专家建议不要断去自己的后路。

储蓄：对不久将退休的人，401（k）还是最好的选择，这些人薪资在最高点，现在储蓄到免税的401(k）帐户，将来当作退休收入时可望付较低的税率。

逆向房贷：过去五年办理逆向房贷的件数成长三倍，现在的刺激方案更将房贷金额上限从41万7000元升高到62万5000元，只是办理成本也不低，约需6000元，这还不含保险金在内。