取消信用卡 三思而行

发卡银行增加费用和利率的做法，导致许多持卡人取消信用卡。取消信用卡之前，有些事持卡人应了解，以免权益受损。取消信用卡可能对持卡人会有一些影响，例如可能损害到持卡人的信用评分。如果持卡人的信用状况不是很好，而持卡人又计画利用房屋再贷款、取得抵押贷款或取得汽车贷款，最好在处理完这些事后，再取消信用卡。以下是取消信用卡前，应考虑的要点：

◎如果你的信用卡公司提高你的利率、削减信用额度或者增加年费，取消信用卡前应先致电发卡公司，询问他们为何会有这些变更，是否有回转的余地。在某些情况下，从其它帐户转一些钱到该帐户或多用该卡消费，可使利率或费用降低；如果你在该行还有其它的帐户或投资，让该行了解此情况；向服务人员说明，你准时付款的纪录。如果服务人员没有提供必要的帮助，要求与客户维系专家谈话。

◎理想的状况是剪碎该卡，让该帐户自动失效，而不是取消信用卡。

◎信用卡的张数多，总信用额就多。取消信用卡，会使总信用额减少，而使信用使用的百分比提高。取消信用卡前，或许可以先申请一张新的信用卡，使你的「信用使用率」 ( credit utilization)不致于过高。

◎如果不想付年费，你可以致电该公司要求免除年费或改发一张不须付年费的信用卡。

◎如果你利用有回馈点数的信用卡 (reward card)购物、捐款，回馈卡提供一些额外的好处。据付款业新闻信Nilson Report，70%信用卡提供一些回馈给客户。但是你必须谨慎比较这些不同的信用卡，回馈最好的信用卡可能需付年费。而有些商店不收美国运通卡 (American Express)。

◎注意帐户中的余额和利率。信用卡分析师表示，回馈卡的利率较高，如果帐户中的欠款多或许会抵销从回馈卡可获得的好处。

◎如果你信用卡用得不多，而希望获得较低的费用和利率，可试著向地区性或大规模信用合作社（Credit Union）申请信用卡。不过通常只有大规模的信用合作社才提供信用卡，你也必须先在信用合作社开一个储蓄帐户，加入该信用合作社后，才可申请他们的信用卡。

◎在你点选计算机屏幕上的「申请」 (Apply)钮之前，务必看清楚该网页上下数层网页的小字说明。发卡机构为吸引客户，会在头几个月提供较低的利率，之后，可能会恢复一般利率，务必要找出发卡机构的一般利率，是否有年费？迟缴欠款的费用？你是否计画把钱从不同的帐户转入或转出？转帐 (balance transfer)常常需要付利息或5%转帐费。预支现金费 (cash advance fee)和余额转帐一样，需要付出3%到5%的费用，此费用已增加到5%。

◎据Nilson Report，典型美国家庭有五张信用卡，但是三、四张信用卡给你的信用额度应该已够使用，而且对你的信用评分有帮助。信用卡提供你足够的信用缓冲和弹性，但需注意使用信用卡时，最好不要超过信用额度的50%。